《国际金融报》:建行信用卡十五年关键词“解读”：创新发展 服务民生

2018年，建设银行信用卡迎来发卡15周年。

15年间，改变的是人们的生活状态，不变的是人们追求美好生活的姿态。历史的时钟回拨到2003年，站在“中国信用卡元年”的起点远眺，建行信用卡15年的发展历程，勾勒出的是一条在创新发展中服务百姓民生、建设现代美好生活之路。如今，建行信用卡累计发卡量突破1.17亿张，客户总量超过8700万户，服务信用卡客户数领先同业。

创新 服务百姓民生

“客户需求驱动产品服务创新”，以服务民生为己任，百姓的需求在哪里，建行信用卡就在哪里。

早在2004年，建行信用卡即敏锐捕捉到汽车产业快速发展背后，庞大车主群体的“车生活”金融需求，“生活方式型”信用卡龙卡汽车卡应运而生。所谓“生活方式型”，即为不同需求、不同生活方式的群体度身定制。在国内信用卡行业还处于“初创期”的2004年，建行就大胆对接国际趋势，聚焦细分受众，其对客户需求的关注度可见一斑。目前，龙卡汽车卡的发卡量已达500万，在激烈的市场竞争中始终屹立，并成为同业同类产品标杆，这也充分映证了建行信用卡强大的创新力和服务能力。

随后，建行在汽车金融领域频频发力，领先同业推出信用卡购车分期，累计为超过500 万个家庭提供金融购车服务，占全国金融购车市场份额的15%，其后又推出车险分期、车牌分期、附加费分期、二手车分期等产品，以全覆盖的产品系列打造汽车金融服务领军品牌。

如果说以龙卡汽车卡、购车分期为代表的“汽车金融”更多是满足“个人”需求的话，那么，IC信用卡的行业应用，则是建行以普惠金融服务，满足“社会”公共民生需求的具体体现。2011年，国内信用卡行业迈入 “芯”时代。在建行看来，从磁条到芯片，这不单纯是支付介质的进化，更是服务民生舞台的拓展。建行充分发挥IC卡“一卡多应用”的可拓展性，加载其他行业应用，创造出了巨大的社会效应。

以交通行业为例，龙卡ETC信用卡实现了车辆身份自动识别、自动收费的功能，一方面大幅提升了高速公路的通行能力，另一方面也助力地方交通部门压缩成本，提高效率。交通龙卡则实现了车辆信息、驾驶证信息管理等功能，衍生出车辆年检、补牌补证、交通违法处理、罚款缴费等一系列便民服务。不忘初“芯”，方寸大小的信用卡进一步释放出服务民生的巨大能量。

创新 推动消费升级

完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展起到基础性作用。信用卡，以其“先消费后还款”的特性，在拉动消费增长、促进消费升级方面，具有天然的“助推器”效能。15年来，建行信用卡累计拉动社会消费超过14万亿元，累计发放信用卡贷款超过6400亿元，贷款规模领先同业。建行信用卡对消费经济的贡献显而易见。

面对日益高涨的境外消费热情，建行聚焦用卡体验，相继创新推出全球支付卡、全球热购卡、龙卡优享卡等产品。全币种全球支付人民币入账、免外币兑换手续费、境外消费笔笔返现、最高累计返现34%等权益甫一面世，旋即引爆热点，受到市场瞩目。与此同时，建行持续多年深耕的“玩转世界”境外用卡活动，也早已在持卡人中形成了口碑效应，成为叫好又叫座的经典活动。

年轻人在进入社会后面临购物、旅游、租房、购车、装修等一系列信贷需求，如何在消费升级的浪潮中普惠这批长尾客户，是建行信用卡一直在思考和努力的方向。建行在业内率先提出“年轻化”战略，着力提升服务年轻客户的能力，针对年轻人爱运动、爱游戏、爱旅行、爱网购等偏好，推出与其需求相匹配的产品、支付、商户、信贷和用卡活动。龙卡JOY卡、LINE FRIENDS信用卡、喜马拉雅FM卡、腾讯游戏卡、芭比美丽卡、变形金刚卡等产品周围聚集了大批年轻“拥趸”;“龙卡随付贷”商户分期则以各类消费场景为切入，提供即时信贷服务，满足年轻人刚性消费需求;“龙卡星期六”则充分挖掘年轻人喜好，成为融美食、电影、运动、购物、旅游等于一体的王牌活动。

如今，说信用卡与人们生活消费息息相关，一方面，信用卡及其金融功能是消费支付实现的重要工具;另一方面，在哪里消费，是促进消费意愿产生并达成的动因。当两端实现匹配，消费经济的车轮才会顺滑磨合滚滚向前。15年间，建行信用卡在致力于持卡人端的金融工具创新的同时，扎根实体经济，打造商户端高效、便捷、多样化的消费环境，大力发展衣、食、住、行、娱、购等与生活息息相关的商户，15年来累计为超过200万商户提供支付结算和收单服务;创新推出“慧兜圈”商户生态体系，集刷卡支付、建行龙支付、银联云闪付、微信、支付宝等多种支付方式于一体，打造涵盖支付、积分、优惠、分期等的综合消费服务平台，构建了消费者及商户共赢的普惠金融生态圈。

创新 提升客户体验

从刷卡支付到移动支付，支付方式的每一次变革，与消费升级和客户体验升级紧密相连。让持卡人畅享移动支付的便捷与安全，是建行信用卡在支付创新道路上不断探索的目标。利用信息化技术、互联网技术的“智慧整合”，建行信用卡运用金融科技力量，推出了“龙卡e付卡”、“腾讯e龙卡”等虚拟产品，同业首批发布手机Pay移动支付工具，并以卡片介质虚拟化、客户体验移动化为核心，打造推出“龙卡贷吧”，极速申请、即申即用、线上线下交易全覆盖……持卡人即刻就能享受金融科技带来的便捷服务。

在打造便捷支付“快车道”的同时，筑牢安全用卡 “防火墙”，建行始终未曾忽视支付安全问题。消费密码保护、交易短信提醒、激活验证、境外网络支付验证……这些在现在看来平常不过的服务，都由建行信用卡引领行业创新推出。多年以来，建行信用卡的交易风险管理水平始终同业领先，这其中印证的正是建行对持卡人资金安全的责任担当，对用卡安全的高度关注，以强大的金融科技力量和风险控制水平，以用心赢得客户安心。

2017年，建行“新一代”企业级反欺诈系统启用，以“六年磨一剑”的技术实力进一步实现了海量交易“毫秒级”极速决策及欺诈交易实时拦截。“毫秒级”，对持卡人而言难以感知察觉，但在持卡人安心用卡的背后，建行信用卡强大的反欺诈交易侦测系统，正如扫描仪一般，分秒不停地对亿万笔交易进行风险过滤，扫描不留死角。

作为国内服务信用卡客户数领先同业的银行，如何能让客户满意，建行信用卡面临着更复杂多样的问题。而客户满意度持续保持同业领先的成绩，则为建行信用卡的客户服务能力给出了颇具说服力的注解。以科技创新驱动，建行信用卡实现了从“被动服务”向“洞察客户，预见服务” 的跨越，建立了覆盖手机银行、网银、短信、微信、人工电话、语音、网点等全渠道服务体系。与此同时，大数据，则为差异化精准服务提供了强有力的支撑，也许你刚换好外汇走出网点大门，建行信用卡已发来短信告知“境外消费笔笔返现”;也许你正为潇洒买买买后的账单发愁，建行信用卡的分期提醒短信在此时解决了燃眉之急……服务从来不是被动的，洞察客户的需求，比客户更了解客户，这是建行信用卡一直在努力的方向。

创新 建设美好生活

信用卡在中国发展至今，见证的不仅是消费方式和观念的革新，更是人们追求高品质幸福生活的不变初心。15年来，建行信用卡创新推出了账单、购车、装修分期等市场领先的拳头产品，构建了消费信贷全生命周期产品体系，全面覆盖汽车、装修、旅游、教育、留学等各领域，累计为2800多万持卡人提供8000万笔分期信贷服务，为推动美好生活建设不断注入强大的引擎动力。

“房子是用来住的，不是用来炒的”,“让全体人民住有所居”，这是在发展中保障和改善民生的重要目标，是全体人民实现小康梦想的基本保障。建行认为，运用金融力量纾解社会痛点，是国有大型商业银行的责任担当。而信用卡，是围绕客户幸福生活提供信贷支付结算的工具，服务场景全面，客户范围广泛，在支持住房租赁消费方面具有独特的优势。2018年，建行信用卡“居易租”租房分期面世，通过建行信用卡可以分期支付房租，分期期限长达60个月，房屋租赁期限可长达10年。“事业生活的安住，在于心的安住;心的安住，在于安居;安居的每一步，都有建行信用卡护航。”建行信用卡租房分期体现的正是这样的温情理念，帮助更多“新城市人”租到房、租好房，助力实现人民住有所居的安居梦。

“为社会承担全面的企业公民责任”，建行信用卡一直将真诚回报社会作为发展的应有之义。开创“信用卡积分转化为公益基金”的金融扶贫模式，率先将信用卡积分与慈善捐赠相关联，创新推出“龙卡信用卡 爱心100分”和“积分圆梦微公益”项目，凝聚8000多万持卡人的爱心力量，人人做公益，点滴汇爱心，积分捐赠总量已超过38亿分，走进26个省市自治区，为莘莘学子启智圆梦，为偏远山区改建设施，为孤寡老人送去温暖。

凡是过往，皆为序章。一心一意服务好客户，风雨无阻成就广大人民群众对美好生活的向往，是建行信用卡15年来的不变初心。服务大众安居乐业，建设现代美好生活，是建行信用卡15年来的不改使命。十五载，意味着一段前行征途;十五载，更意味着一个崭新起点。